Capital One Savor 美國信用卡玩家必申的吃飯神卡

2024年10月，也就是上個月，Capital One的信用卡產品進行了重大的調整。繼Capital One的一代神卡，金屬材質，無年費的Savor信用卡絕版之後，上個月Capital One竟然把Savor One改名為了Savor，繼承了已經下架的Savor的名字，卡面也從原來的漣漪紋路設計改為了單調無聊的純色設計。名字改了，不過新的Savor卡片依然採用塑膠材質，並沒有升級成金屬材質。卡片權益方面也沒有任何變動。

在新版的Savor推出之後，我也申請了一張。雖然我只有3個月的美國信用紀錄，填完資料之後也秒批通過。現在卡片我已經拿到手了，並且使用了一段時間。本期影片就來和大家分享這張卡的使用體驗以及我對這張卡的看法。

先來給大家看看這張卡實際長什麼樣子。卡片採用的是酒紅色的純色設計，如果不上手摸的話，外觀有點像是金屬卡。卡片用的卡組織是mastercard。等級是world elite。 mastercard的最高等級。持卡人可以享有mastercard world elite帶來的權益。具體權益可以去mastercard.com查看。眾所周知，capital one是濫發mastercard world elite的銀行，入門卡都會發給你world elite。例如這張專為沒有信用記錄的人設計的Quicksilver，也是world elite。 Saovr是比較中端的信用卡，自然也是world elite。

看過我之前影片的朋友都知道，在Capital One的信用卡體系裡面，名字裡面有One字的都是某個系列裡面最低階的卡片，像是Quicksilver One，Savor One，Venture One。把One字拿掉之後，就是更高級一些的版本。令人比較意外的是，在這次的改名中，新版的Savor的消費獎勵類型和舊版的Savor One保持一致，依舊是全球的餐飲，超市，流媒體訂閱類型的消費提供3％的現金回饋。透過Capital One旅遊系統訂機票飯店有5％的現金回饋。其餘類型的消費是1％的現金回饋。卡片本身無年費，無外幣交易手續費。外幣消費時匯率十分接近即時匯率。

Savor的中文意思是“賞味”，“品味”的意思，對於像我一樣粗俗的人來講，我會把它叫做飯卡。如果你經常外出吃飯，我認為Savor是眾多飯卡類信用卡裡面最值得申請的一張。我認為這張卡是美國信用卡玩家必備的一張卡，也是一張值得終生持有的美國信用卡。

我個人判斷一張美國信用卡是否值得終生持有的幾個指標是：第一，是不是無年費。只要是無年費，持有成本就是0，就算長期不用也不會有壓力。當然，就算你把它當作抽屜卡，偶爾還是要拿來用一用的，買瓶礦泉水或是買杯咖啡之類的，然後馬上還款。如果一整年都不用一次的話，銀行可能就把你的卡註銷了。第二，刷卡獎勵有沒有達到及格線。在美國的信用卡體系裡面，我認為刷卡獎勵的價值達到1％的現金回饋的這個水準是最基本的，如果一張信用卡連這個水準的刷卡獎勵都沒達到就完全不值得申請。而如果刷卡獎勵的價值達到1.5％現金回饋這個水平，就是及格水平。 Capital One的Quicksilver就是這個水準。美國運通Hilton Honors這張卡的刷卡獎勵是3倍希爾頓積分，以1希爾頓積分價值等於0.5美分換算，刷卡獎勵的價值也是及格線的水平。只要達到了這個水平，再加上免年費，我就會考慮是否要終生持有這張卡。如果能達到2％，那就是優秀，能達到3％就是超級優秀了。而Savor這張卡，全球的餐飲，超市，娛樂類型的消費都給你3％的現金回饋，已經是超級優秀的水平了。而且Capital One的信用卡全部都沒有外幣交易手續費，這也是它最大的優點。第三，銀行本身的服務水平，銀行App的易容性。作為全美資產規模排名前十的Capital One這點完全沒問題。把以上的幾個指標考慮在內，你還會質疑我說的Savor可以終生持有嗎？

OK，如果你覺得savor這張卡適合你，歡迎使用我的邀請連結申請這張卡，連結我放在影片的簡介區了。如果你的信用分本身就不錯，那你還會有250美元的開卡禮。如果你的美國信用記錄比較短，像我一樣只有幾個月，那麼使用邀請連結可以略微提升你的申請成功率。

講完縱向的對比，我們再來講橫向的對比。

美國的眾多信用卡裡面，和Savor的消費獎勵類型相近的是美國運通金卡。我們不妨把兩張卡拿出來比較。

美國運通金卡，amex金卡的消費獎勵類型是全球餐飲類型消費有4倍MR積分，價值等同於4％的現金回饋。美國國內的超市消費也是4倍MR積分，透過amextravel.com，也就是美國運通自己開發的旅遊系統訂機票有3倍MR積分，訂飯店是2倍MR積分。其他類型的消費只有1倍MR積分。卡片的年費是325美元。和Savor一樣，Amex金卡也沒有外幣消費手續費。

兩張卡的相似之處是他們都提供了餐飲和超市的消費獎勵。只不過amex金卡只有餐飲類消費的刷卡獎勵是全球適用，超市消費只在美國國內適用，美國以外的超市消費沒有4倍MR積分。
為了做深入對比，我們可以再從以下的幾個維度出發。

第一個維度，年費。 Savor這張卡無任何年費。而美國運通金卡的年費為325美元。無年費的卡，只要卡片未來不被銀行下架，相當於可以終生擁有。在美國的信用分體系裡面，你沒有任何理由去關閉無年費的信用卡。因為銷卡是傷害信用分的行為，銀行也會記仇，傷害你與銀行的關係。年費這個維度，不用多講，Savor毫無疑問勝過amex金卡。 amex金卡既然每年都要給這麼貴的年費，那卡片的品質當然會好一些，amex金卡是金屬卡，savor是塑膠卡。所以年費這個維度，amex金卡也不是一無是處。

第二個維度，刷卡獎勵。 Savor的餐飲消費是3％的現金回饋。 amex金卡的餐飲消費是4倍mr積分，價值等同於4％的現金回饋。雖然直觀看來，金卡略勝一籌。但這並不表示持有金卡帶來的殖利率永遠會比Savor高。我們來做詳細分析。從今年開始，金卡的年費從原本的250美元提高到了325美元，然後我目前看到的開卡獎勵是10萬MR積分，總價值約等於1000美元，約等於3年的年費，也可以理解為開卡獎勵是用來扣前3年的年費的。我們把它簡單理解為前3年無年費就好了。在不考慮其他類型的消費，只考慮餐飲類型消費的情況。前3年，金卡在餐飲類型的刷卡收益率確實比Savor高。在你吃完飯結帳的時候，確實是更應該用金卡來買單而不是用Savor，但是從第4年開始，持卡人需要正式支付325美元的年費了。 325除以4％等於8125美元，意味著持有金卡要在餐飲類型的消費至少刷夠8125美元才能抵扣年費實現正收益，否則就是負收益。因此，第四年開始，amex金卡要刷夠8,125美元之後，才能和Savor在同一起跑線，之後的餐飲消費，持有金卡的收益率才能大於Savor的收益率。不過話說回來，一張卡就要刷8000多美元才能實現正收益，這是一個相當高的門檻。講完餐飲類型的消費，超市類型的消費就不用說了，Savor也是提供3％的現金回饋，而且是全球適用。而amex金卡只有在美國國內超商消費才有4倍MR積分，美國以外的超市消費只有1倍MR積分。對於像我一樣長期不在美國的人來說，哪張卡片比較適合我們高下判決。如果你喜歡外出吃飯，也常在超市購物，不想給信用卡年費，選擇Savor就對了。 Savor這張卡完全可以當作Amex金卡的平替來使用。

我承認這種對比有點極端，我沒有把金卡附贈的120美元的Uber Eat，84美元的Dunkin‘，100美元的Resy餐飲報銷考慮進去。如果你住在美國並且經常在Uber Eat，Dunkin'，Resy消費，並且還能把這些報銷額度完全用盡，那確實可以把美國運通金卡的年費視為325－120－84－100＝21美元，但是能同時滿足這幾種條件的朋友應該不多吧？況且由於我自己長期不在美國生活，這些報銷對我來說根本用不上。另外，從我後台的數據來看，我的觀眾群裡面有很大一部分也是像我一樣不在美國生活，申請美國的信用卡單純是因為刷卡獎勵比當地發行的信用卡力度更大或更好用。因此從刷卡獎勵這點出發，我會更偏向持有Savor而不是amex金卡。

第三個維度，卡片組織接受度，這是我認為最重要的一點。 amex的接受度無論在哪裡都不如visa和mastercard，這是客觀事實。例如我在香港，出街吃飯的時候，很大一部分的街邊餐廳只接受visa跟mastercard。好一些的話還會接受JCB和銀聯卡。如果你想要用amex買單，大部分情況是只有去到大商場裡面的餐廳或者裝修華麗的酒店才會接受amex，而這些地方吃飯你大概率都要多給至少10％的服務費。畢竟AMEX在信用卡市場的切入點就是高消費高收入族群。走的路線和Visa，mastercard不同。除了香港，我估計其他地方也是差不多的情況。美國很多亞洲餐廳也不接受AMEX。台灣接受AMEX的商家也不多。順帶一提，經過我的實測，Captial One的信用卡在中國大陸消費的時候，即使綁定了微信支付寶來進行消費，Capital One也能正確識別商戶的類型。刷實體卡就更沒問題了。同樣在中國大陸地區消費，Amex的信用卡只能加入微信支付，支付寶不支援Amex。更令人失望的是，美國運通的信用卡加入微信支付之後，在大陸的任何消費Amex都無法正確識別商家類型。 Amex會把商家一律視為深圳騰訊公司，商家類別被AMEX劃分為「其他消費（other - miscellaneous）」。無法觸發特定商戶類型的消費獎勵。大部分情況下，在大陸地區刷實體卡也無法準確辨識商家類型。除非像是Hilton，Marriott這類國際飯店品牌，Amex才能勉強辨識出商家類型。注意，我說的是勉強，不是一定。舉個例子，我上個月在深圳的Hilton Home2 Suites酒店住了一晚，用的是Hilton Honros這張卡付款，付款的當下我的Amex App裡面顯示的商戶居然是Shenzhen Shi Shen Bla Bla Bla，亂七八糟的名字，我心想，完蛋了，商家名裡面根本沒有Hilton這個字，Hilton飯店消費7倍積分看來是沒希望了，只能拿3倍積分了。但過了幾天之後我在Amex App重新查看了這筆消費，發現Amex還是給了我7倍希爾頓積分。這是一段有驚無險的一段經驗。畢竟Amex自己也有發行Hilton，Marriott聯名的信用卡，如果連自家合作的飯店都辨識不出來那就真的太差了。所以從卡片接受度這個層面來看，Savor勝過Amex金卡。

再來聊聊Apple Pay的情況。正如我以往的影片談到的，如果你不在美國生活而且也沒有使用美國的電話卡開啟數據流量漫遊，Capital One的信用卡添加到Apple Pay之後也大概率無法正式激活使用。當你點擊啟動Apple Pay的時候，Capital One都會彈出we cannot activate your card at this time的頁面。這是Capital One風控導致的。雖然官方沒有給出具體的原因，就算打電話給他們，他們也只會說讓我們30天后再嘗試，但是由於遇到這個問題的人不少，所以大家總結出的共同原因就是，capital one不支援在美國以外的地方啟用Apple Pay。即使使用了美國線路的VPN也不行，因為Capital One能偵測到我們在使用VPN，不僅不讓你啟動Apple Pay，連登錄Capital One的App也要你進行2步驟驗證。我猜測使用T－Mobile的電話卡然後開啟資料流量漫遊可以解決這個問題，不過流量太貴了，我並沒有嘗試。況且Apple Pay也並不是不可或缺，只要我們用黑色膠布把卡片資訊全部蓋起來，刷實體卡也是很安全的。而美國運通就沒有這個問題，無論你身處何處，用的是什麼IP的網路，美國運通卡都可以順利加入Apple Pay。如果你真的很喜歡用Apple Pay，那這個問題需要考慮進去。