申請美國信用卡前需要了解的5大批卡片條件

你是否有過這樣的經驗：我明明每次都有準時還款，申請其他銀行入門卡的時候還是被拒絕了。或是我的信用分明明高達700多分，但是在同一家銀行申請高階一些的信用卡還是被拒絕了。

其實美國的銀行在審批信用卡申請的時候，不單單是會審查申請人過往的信用記錄，而是會從更多的維度來評估申請人的狀況。

本期影片會向你介紹4個美國的銀行評估信用卡申請的維度，看完本期影片，你就會更加了解申請新的美國信用卡的時候要滿足哪些條件，從而避免信用記錄被hard pull之後信用卡申請還被拒的尷尬局面。

首先還是從最主要的因素開始講起。信用記錄或說信用分，這是申請新的信用卡的時候銀行最重視的因素。有的銀行已經列出了哪些信用等級可以申請哪些信用卡，如果你超出了自己的信用等級去申請更高級的信用卡，被拒也是大概率的事情。舉個例子，capital one，在信用卡的頁面已經清楚地列出了不同信用等級可以申請的信用卡。 capital one給出的四個等級是rebuilding，fair，good和excellent。

這是美國三​​大信用局，Equifax，TransUnion，Experian之中的Equifax給出的信用分，659－699為good。 。 。 。雖然沒有和capital one的一一對應，但也能作為重要參考。

如果你有多次逾期沒還款的記錄，你的信用等級在capital one看來就是rebuilding，任何獎勵豐厚的信用卡短時間內都與你無緣了，只能從押金信用卡開始重新建立信用記錄。

如果你剛剛獲得美國的稅號，無論是SSN還是ITIN，目前沒有任何信用記錄，你的信用等級在capital one看來就是rebuilding或者fair。我剛剛獲得美國的稅號的時候，申請的第一張信用卡就是quicksilver one，屬於fair等級的信用卡。在這個信用等級的基礎上，每期信用卡帳單你都按時還款，甚至在信用卡的statement due date，也就是帳單週期的最後一天之前就把信用卡全款全部還清，你的信用等級就會在半年到一年後迅速來到good的等級，你的信用額度也會逐漸提升。再想提升自己的信用等級就會有一點難度了，具體方法請參考我往期的影片，標題為」如何快速提升信用分「。講了這麼多，就是想強調，不要申請超出自己信用等級的信用卡，否則信用記錄被銀行來了一次hard pull，而且最後還被拒了，那就得不償失了。就算你說我想碰碰運氣，被拒也沒關係，那盡量還是只採用see if i'm pre-approved，也就是預申請，這是不會傷害信用記錄的，千萬不要去正式地申請行用卡。如果pre-approval都沒通過，那你正式的申請一定過不了。

下一個要介紹的因素就是負債情況。即使你從未有過missed payment，每一期的信用卡帳單都按時全額還款。可是為什麼申請新的信用卡的時候還是被拒絕了呢？這時候就可以檢視一下自己的負債狀況。負債情況可以分為幾類，汽車貸款，房屋貸款，信用卡帳單等等。如果你的還款記錄良好，但是你背負著其他類型的貸款，而且在申請信用卡的時候申報的收入不夠高，你的申請就可能會被拒。我這裡不是在鼓勵大家申請信用卡的時候把自己的收入報高，這些小伎倆對銀行來說是沒用的，只要銀行覺得可疑並要求你提供自己的收入證明或者是美國國稅局的退稅證明之類的文件，你就無從招架了，所以還是如實申報。回到主題，除了有其他類型的貸款之外，你的信用卡使用習慣也決定了你是否可以申請到更高階的信用卡。也就是你的信用額度利用率，這也是我在往期的影片重點講述過的內容，可以參考我往期的影片」如何快速提高信用分「那一期。讓我們來複習一下，假設你的信用卡額度是1000美元，每一期賬單週期你都會刷700到800美元，就算你在payment due date之前還清了賬單，但是在銀行看來你一樣是個高風險人物，他們不敢給你批新的信用卡。本期影片講到這裡我已經提到了2個重要的日期，一個是statement due date，一個是payment due date。 statement due date也可以叫statement closing date，是指一個帳單週期結束的最後那一天，在這一天銀行會記錄你本期帳單的每一筆消費，做成credit card statement，然後向美國3大信用局回報你的信用卡使用情況。在statement due date結束之後，通常還會有十幾到二十幾天的免息期，你在這段時間付清信用卡賬單都是不用給任何利息的。免息期的最後一天就叫payment due date。你過了payment due date還沒付清信用卡帳單，事情就嚴重了，你的信用記錄會有污點，而且美國目前的信用卡利息高達20－30％。

說了很多概念性的東西，接下來舉個例子。這張截圖是我的capital one的信用卡帳單，郵件標題」Your QuicksilerOne Card Statement is ready“，裡面提到，Your statement balance is $0, and no payment is due at this time。意思是我在statement due day當天未結清的信用卡欠款是0，我在payment due date之前不需要再進行還款。

所以，正確的用卡習慣就是像我一樣，在statement due date到來之前，把信用額度利用率控制在30％以內，甚至像我一樣直接降為0％就最好。如果說自己的信用額度太低，消費幾筆就佔到信用額度的百分之六七十了，那麼你可以透過多次提前還款來降低自己的信用額度利用率。這麼一來，你的信用額度利用率不高，其他類型的貸款也不多，負債/收入情況良好，銀行就會認為你的經濟狀況良好。

下一點要介紹的就是個別銀行會對信用卡申請人目前持有的信用卡數量做出限制，一但超出這個限制，銀行都不會批卡。沒錯，我說的就是chase。摩根大通的chase銀行。 chase的信用卡有一個預設的5/24規則，雖然這條規則在chase的用戶協議裡面沒有明確寫明，但是是一個眾所周知的公開的秘密。 5/24規則就是在過去的24個月裡面，如果你申請並通過的信用卡數量達到5張，那麼你再去申請chase的信用卡，無論你的信用分再高，還款記錄再好，都無法通過。所以如果你有申請chase的信用卡的打算，那麼你就要提前規劃好申請信用卡的順序，留出1－2張卡的位置給chase的信用卡。一旦chase有限時高額的開卡獎勵，你就可以入手申請。據我所知，目前美國的各大銀行裡面，也就是只有chase有這個5/24的潛規則，其他銀行沒有。畢竟摩根大通是美國最強的銀行，信用卡獎勵很豐厚，也不缺什麼新客戶，所以對信用卡申請人的條件會苛刻一些。如果在過去的24個月裡面你申請並獲批的信用卡達到5張，還想要申請chase的信用卡，那就只能等到過去24個月裡面你第一張獲批的信用卡的持卡時長超過24個月。

我知道這些規則聽起來都很複雜，我的解釋聽上去也可能有點繞口，不過我已經盡量用通俗易懂的話來解釋了。美國的信用卡規則就是這樣，想要充分發揮信用卡的最大效益，我們就需要花一點時間來了解。如果有不明白的地方，可以再重複觀看幾遍，或是在留言區留言，我會第一時間解答。

申請信用卡被拒的下一個因素是綜合因素，這個因素在稅號為ITIN的申請人比較多見，如果你的稅號為SSN，不妨也可以聽一下。使用ITIN來申請美國信用卡，必要的條件包括美國電話號碼，美國地址。還有一個非必要但也比較重要的是美國網路環境。我們一個一個來說，申請美國的信用卡需要一個美國的電話號碼，而且是T－Mobile，AT＆T等傳統電信業者。像是google voice這些虛擬電信業者是不行的，使用google voice的電話號碼在申請信用卡填寫聯絡電話這一步就會過不去。只要用了傳統電信業者運作的電話號碼就問題不大。關於美國地址，是申請信用卡被拒的重災區。我瀏覽美國信用卡論壇的時候經常發現，有一些加拿大的朋友，雖然也辦理了ITIN，加上不少信用卡公司是在美國和加拿大同時經營的，比如capital one，american express。然後他們就興致勃勃的申請美國信用卡，而無一例外都被拒了，原因是沒有提供美國的地址。我不知道觀看這個影片的觀眾裡面有沒有來自加拿大的朋友，如果有的話請注意這一點，一定要提供美國的地址。我們接著往下講，是不是任何美國地址都行？不是。所有美國銀行的信用卡審核部門都只認美國住宅地址，商業地址是不行的。如果你有朋友住在美國，那麼使用你朋友的地址是最好的。否則，可以在anytime mailbox這個平台租用一個住宅地址，費用在每月10美元左右。怎麼辨別是否為商業地址還是住宅地址的方法也不複雜，在Youtube上有不少Youtuber做過完整詳細的講解，我就不講解了。在確認自己租的地址是住宅地址而不是商業地址之後大機率就沒問題了。我說的是大概率而不是一定，因為隨著知道ITIN也可以作為申請美國信用卡的身份證明材料之後，有不少不在美國生活的朋友也開始在anytime mailbox平台上租用美國的地址來申請信用卡，平台上的地址是有限的，隨著租地址的人越來越多，可能會出現同一個地址被多個人租用然後申請信用卡，那麼銀行就會認為這些地址很可疑，要么拒絕你的申請，那麼要求你提供水電瓦斯帳單。這就比較麻煩了。所以我才說用朋友的地址是最可靠的。還有就是美國的網路環境，這個因素我認為非必要但比較重要。不在美國生活且稅號為ITIN的申請人在申請美國信用卡的時候，最好用上美國的網路環境，無論是使用可以漫遊的美國數據流量卡，還是自己購買美國的IP然後搭建網路線路都可以。不過我比較推薦前者，後者有技術難度。稍後解釋。為什麼要使用美國的網路環境呢？我們嘗試在美國信用卡審核部門的角度來看，如果信用卡申請人是使用國外的網路來申請美國的信用卡，你會覺得可疑嗎？怎麼一個不在美國的人會擁有美國的稅號和美國的電話號碼？我們需要打電話給他核實一下情況。所以，為了避免不必要的麻煩，最好還是用美國的網路環境。美國的漫遊數據流量貴點就貴點，暫時用著，等到批卡之後是可以不再使用的。詳情請查看我往期的影片」大幅降低美國信用卡持卡成本「。

最後一個因素就是運氣。沒錯，運氣也很重要。當你把影片剛剛提到的所有的東西都準備好了，有些時候申請信用卡還是要取決於運氣。所謂運氣的具體體現形式包括以下幾種情況。當某家銀行的某款信用卡很受歡迎，短時間內有大量用戶申請這張卡，銀行想控制發卡數量從而控制經營成本，它就會暗地裡對申請人的資質作出更嚴格的要求，雖然你的條件看起來沒問題，但是申請人多到某個程度，銀行受不了了想要趕人下車，他就會拒絕你的申請。然後把卡片下架。 capital one的savor這張卡就是最好的例子。剛推出的時候是無年費，金屬卡，消費有大額現金回饋，不過絕版很久了。被拒絕不是條件不行，只是運氣不好。運氣的成分還有很多，由於我們無法掌握，我也不做過太多講解。

最後祝你申卡順利，我們下期見