Equifax 查詢信用分數，每個人都應該學會的技能。
當我們使用ITIN申請信用卡並且完成2-3期賬單後，我們就可以查詢自己的信用分數了。
為什麼我們要查信用分數？
有些人可能會認為查不查信用分數沒關係，反正自己每次都有按時還信用卡。其實這種觀念是錯誤的。
查信用分數最大的作用是看我們的稅號是否被盜用。在美國，稅號被盜用的情況時有發生。我們可以在信用報告中清楚地看到自己擁有多少張信用卡，哪些銀行賬戶，是否有貸款，最近的金融行為等信息。通過這些信息我們就可以知道自己的稅號是否被他人盜用。如果發現異常，我們可以及時聯繫銀行進行處理。這是第一點。
第二， 通過了解我們的信用分數來判斷是否可以申請更高階的信用卡。如果你不知道自己的信用分數就直接申請高階信用卡，可能會被拒絕，還會留下hard pull（硬查詢）紀錄，這對信用記錄有不利影響。美國的信用卡福利是全世界最多的。雖然我只玩了幾個月的美國信用卡，都是入門卡，但我已經用信用卡獎勳換到了人生第一次的免費機票和兩晚免費的希爾頓酒店住宿。例如，Capital One在申請信用卡時會直接顯示所需的信用等級。因此，要申請更高階的信用卡，就必須了解自己的信用分數。
如何使用ITIN查詢美國的信用分數
美國的信用分數可以通過三大信用機構查詢：Equifax、Experian和TransUnion。然而，只有Equifax支持使用ITIN查詢信用分數，其他兩家信用機構目前不支持除了SSN外的稅號查詢。
接下來，我將分享註冊Equifax帳戶的過程，以及如何解讀Equifax的信用報告。
註冊Equifax帳戶的步驟：
首先，在Google上搜索「Equifax」，通常第一個搜尋結果是Equifax的官方網站。或者你也可以直接輸入Equifax.com訪問官方網站。如果網頁顯示「403 Forbidden」，說明當前的IP地址無法訪問，需要更換IP。
註冊入口是點擊「Log In」旁邊的箭頭，彈出的視窗會顯示「Don’t Have An Account」，點擊下方的「Choose my plan」來選擇賬戶類型。
Equifax提供了幾種帳戶類型，我們通常選擇最基本的免費帳戶就足夠了。付費帳戶則提供實時信用分數監控和信用分數異常警示服務。選擇免費帳戶後，點擊「Get Started」。
進入註冊頁面後，姓名、生日等信息不必多說。稅號欄明確提示，無論是SSN還是ITIN都可以用來註冊帳戶。接下來需要填寫美國電話號碼，Equifax會發送驗證碼到該號碼。Current Address（當前地址）必須填寫我們ITIN確認信上的美國地址。輸入完這些信息後，點擊下一步。
由於我已經創建過帳戶，系統提示無法再次進入註冊頁面。因此，我在網路上找了圖片來說明。首先，我們需要提供一個電子郵箱作為Equifax的登錄賬戶。選擇你最常用的電子郵箱即可。
接下來，設置密碼時，Equifax對密碼有一些要求，密碼長度必須在8-20位之間，必須包含大小寫字母、至少一個數字，並且必須包含特殊符號（如！@ $ * +-）。設置密碼這一步可以根據自己的需要來完成。
設置好帳戶和密碼後，Equifax會將驗證碼發送到你的電子郵箱。驗證完郵箱後，接下來需要驗證手機號碼。
接下來是問答環節，Equifax會問一些問題來確認你是本人在註冊帳戶，這個環節叫做「FraudIQ Authenticate Questions」。
Equifax會提出一些具有迷惑性的問題來確保使用的是我們自己的稅號來註冊帳戶。不過大家不用擔心，這些身份驗證問題其實很容易回答。
Equifax提出的問題大致有以下幾種類型：
- 你是否曾申請過貸款，並且貸款金額是多少？
例如，它可能會問：「你的信用報告顯示你在2023年九月申請過一筆汽車貸款，請問批貸款的機構是哪家？」選項中的前四個是貸款機構或銀行的名稱，第五個選項是「我沒有申請過這筆貸款」。
- 最近開設的一張信用卡的開卡時間：
例如，它會問：「你的信用報告顯示你最近開設了一張美國運通的信用卡，具體開卡時間是何時？」選項中的前四個是具體日期，第五個選項是「我沒有申請過這張信用卡」。
- 最近一次信用卡還款金額是多少。
這裡我就不舉例了。
必須正確回答所有問題才能進入下一步。如果有其他人盜用你的稅號來註冊Equifax，他們大概率無法答對所有問題，這樣就能確保只有你本人才能成功註冊帳戶。
當我們看到「Thank you for your order」時，就意味著我們已經成功註冊了帳戶，可以開始使用這個帳戶進行登錄。
我的註冊過程非常順利，總共只花了大約3分鐘。不過，我知道有些朋友可能會遇到需要打電話進行身份確認的情況，並且需要再次上傳自己的ITIN確認信。大家也不用慌張，按照要求操作即可。
註冊後，我們可以立即登入系統。登入後，首先看到的是我們的信用分數。目前我的信用分數是701，等級為「Good」。右下方的「Total Lines of Credit」顯示的是你在多少家銀行擁有信用卡，而不是你擁有多少張卡。例如，我目前擁有3張信用卡，Capital One 2張，美國運通1張。因此，「Total Lines of Credit」是2。
Credit Utilization（信用利用率） 是指在一個賬單周期內，你的信用卡總消費額與信用卡總信用額的比例。如果你想快速提升信用分數，最好將信用利用率控制在10%以下。信用利用率越低越好。如果你的信用利用率過高（例如超過50%），銀行會認為你的用卡行為很危險，這時你可能需要提前還款來降低信用利用率。
點擊左側欄的「Credit Report」，再點擊「Summary」，就可以看到你的總體信用狀況。Average Account Age（平均帳戶年齡） 是指你的信用卡的平均年齡，越長越好。如果你關閉了信用卡，平均年齡會下降。
Length of Credit History（信用歷史長度） 是指從你開設第一張信用卡的那天到現在的時長。如果你關閉了你的第一張信用卡，那麼信用歷史會從你的第二張信用卡開設的那天開始重新計算，這樣會縮短信用歷史，並且可能會降低你的信用分數。
Oldest Account（最早的帳戶） 是你開設的第一張信用卡，Most Recent Account（最近的帳戶） 是你最近開設的信用卡。Alert Contacts 和 Negative Information 是需要特別關注的項目，這是你收到的金融機構的緊急聯繫或負面信息的次數。
在「Credit Accounts（信用賬戶）」部分，會列出你擁有的不同類型的賬戶：Revolving（循環帳戶）
是指信用卡，Mortgage（按揭貸款），Installment（分期付款）。Open Accounts（開設的賬戶） 顯示你擁有多少個活躍的信用卡賬戶。Accounts with a Balance（有餘額的賬戶） 顯示當銀行向信用局報告時，哪些信用卡賬戶還未還清。
其他的「Balance（欠款金額）」、「Available Balance（可用額度）」、「Credit Limit（信用額度）」以及每月必還的**Monthly payment amount（最低還款金額）**等，則展示了你整體的財務狀況。
查詢類型：
查詢分為兩類：Hard Inquiry（硬查詢） 和 Soft Inquiry（軟查詢）。
Hard Inquiry 是當貸款機構或銀行查詢你的完整信用報告以評估信用風險時進行的查詢。這會對你的信用分數產生輕微的負面影響，通常會減少大約5分，並且會在信用報告中保留2年，但對信用分數的影響通常只持續12個月。
Soft Inquiry 是指對信用報告的查詢，不會影響你的分數。例如，你查看自己的信用報告，或者信用卡公司對你進行的預審。
根據我的測試，美國運通在批准信用卡時不會留下硬查詢。Capital One也提供預審渠道，無論申請是否成功，這都只會留下軟查詢，不會影響信用分數。
像Wells Fargo這樣的銀行則不太對信用分數友好。富國銀行沒有美國運通那種「Apply with confidence」的申卡渠道，也沒有Capital One的預審渠道，申請信用卡時無論是否通過都會留下硬查詢。
結語：
我相信你現在已經對註冊Equifax帳戶和解讀信用報告有了基本的了解。這些信息已經足夠你開始操作了！
