想申請高階信用卡？先把信用分提高！

首先我需要花一点时间解释为什么在美国生活，信用分的高低很大程度上决定了你的生活质量。以下是信用在美國很重要的幾個原因：

信用卡和信用額度：你的信用分決定了你是否能獲批信用卡以及能獲得多少信用額度。良好的信用通常可以使你獲得帶有更優厚獎勵、现金回馈和旅行福利的信用卡。比如在我往期的影片中提到了capital one的信用卡会根据申请人信用程度的高低分为两个版本，信用分低的申请人只能申请没有开卡礼的信用卡而且还要给年费，而信用分高的申请人可以申请有开卡礼的信用卡且不用给年费。

貸款審批和利率：你的信用分是獲得個人貸款、汽車貸款或抵押貸款批准的關鍵因素。貸款機構一般会通過美国三大信用局，也就是Equifax，Experian和TransUnion来获取贷款申请人的信用分，从而評估借款的風險。較高的信用分通常會帶來較低的利率，這可以在貸款期限內為借款人節省大量資金。

租房：許多房東同样會通過美国三大信用局查看潛在租戶的信用評分，以評估其按時支付房租的可靠性。較差的信用評分可能導致租房申請被拒絕，或者要求更高的押金。

此外，还有就業機會，保險費率，公用服務押金等等也会受你的信用记录影响。

信用在美國不僅僅是借錢的問題；它是影響財務機會、安全性和整體生活質量的關鍵因素。因此，尽早申请一张信用卡建立你的信用记录和好好维护你的信用记录非常重要。

影片接下来的部分，我会讲解信用分的构成以及充分理解它的算分机制之后快速提高自己的信用分。

在美国，最常见的信用评分模型是FICO评分。你的信用评分是一个三位数的数字，信用分的范围在300 - 850分。这是美国三大信用局之一的Equifax给出的信用分评级。580到669分为Fair，一般，670到739分为good，也就是良好，740到799分为very good，也就是很好，800到850分为Excellent，非常棒。
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信用评分由什么组成？

首先是信用卡账单和贷款的还款历史，Payment History，占到信用分的35%：这是最最重要的因素。它反映了你过去有没有按时还款。即使是1美元的欠款，没有按时还款也可能影响你的信用分。想要快速提高信用分，你就不能有任何忘记还款的记录。如果在过去的还款历史中，不幸miss了几次payment，有没有补救方法呢？有的。我们可以给信用局写邮件，请求删除，如图：另外，如果你有多张信用卡，通过给信用卡设置自动还款和列出所有信用卡的还款日期做成日历也是避免忘记还款的重要方式。

信用额度利用率，Credit Utilization，占到信用分的30%：信用额度利用率是你所有信用卡已使用的额度与所有信用卡总额度的比值。刚获得信用卡的新人都会有的一个错误认知就是，信用卡的额度是多少，刷卡的时候就可以用多少。这是非常错误的。如果你经常把信用卡的额度几乎用尽，即使你每次都会准时还款，银行还是会认为你的财务状况紧张。

较低的利用率才是对提高信用分有帮助的。一般情况下，我们要把信用额度利用率控制在30%以下，保持在10%以下是最好的。想要快速提高信用分，你可以在一个账单周期内多次还款，或者给自己多申请几张信用卡，这样一来你每月使用的信用额度不变，但信用总额多了，因此信用额度利用率下降了。

举个例子，假设我的capital one quicksilver的信用卡额度是1000美元，但是我每月都会刷卡五六百美元，信用额度利用率去到百分之五六十，这是有损我的信用分的，之后我又申请美国运通的blue cash everyday，2000美元的信用额度，我每月的消费还是五六百美元，分摊在两张卡使用，虽然已使用的信用额度还是五六百美元，但是两张卡加起来的额度总额是3000美元，我的信用额度利用率下降到了16-20%。

我在网上见过有一些信用分达到了800分以上的网友分享自己的信用额度利用率，他们的利用率能去到1%以下。其实要做到也不难，只需要在statement balance due date之前还清信用卡账单，那么当银行向3大信用局提交你的信用报告的时候，利用率就是0%

如果很不幸你过去曾经因为没有在意自己的经济能力而过度透支了信用卡，现在被迫缴纳年利率为20-30%的信用卡利息，有没有补救措施呢？

还是有的，我在往期的影片中介绍过，美国的众多信用卡里面，有不少是开卡后12个月内0利息的信用卡，并且没有balance transfer手续费，像是chase freedom flex, capital one savor one, citi simplicity, citi diamond preferred，这些卡就是为暂时无法一次还清信用卡账单的朋友设计的。你可以考虑申请以上的信用卡，然后尽快把目前信用卡的欠款转移到上面提到的这些信用卡上，既省下了高昂的信用卡利息，也消除了过去一直无法还清信用卡账单的不良影响。

以上的2点，还款历史和信用额度利用率，已经占到了信用分构成的65%。只要保证以上两点都没有问题，你的信用分就可以保持在700分以上。

如果你想要追求更高的信用分数，那么还有下面一些细节需要注意。

综合信用历史的长短，Length of Credit History，占到信用分的15%：你的信用历史越长越好。这个因素考虑了你最早账户的年龄、所有账户的平均年龄以及最新账户的年龄。因此越早申请你的第一张信用卡越好。如果不是因为年费的原因，千万不要取消你的第一张信用卡，因为信用历史的长短是从你第一张信用卡开始算起的。如果你取消了你的第一张信用卡，那么你的综合信用历史长短就会下降，不利于提高信用分。同样的，如果你的一些不怎么使用的信用卡没有年费，也没有必要取消掉他们。正确的做法就是偶尔拿出来用一用，比如买瓶汽水，买一包零食，然后再把它们丢在家里，放在抽屉里，开启信用卡的自动还款。这样一来，银行也不会因为你长期不使用这张卡而把你的卡片注销，你的综合信用历史也会慢慢增长。

信用种类，Credit Mix, 占到信用分的10%：拥有多种类型的借贷形式，比如信用卡、抵押贷款和汽车贷款，可以积极影响你的评分。一般而言，越多样的信用种类越好。然而，不要单纯为了增加自己的信用种类就盲目申请新的信用卡或者贷款。

新信用，New Credit占到信用分的10%：在美国的信用评分体系中，它占信用评分的10%。当你申请新的信用账户，如信用卡或贷款时，会产生所谓的Hard Pull，这可能会对信用评分产生影响。银行和金融机构通常不喜欢看到短时间内有多次Hard Pull，因为这可能表明申请人财务状况紧张，急需资金，也会导致你的信用分下降。所以这听起来似乎在警告大家不要申请新的信用卡或者贷款。没错，每次开新的信用卡，你的信用分都会有所下降，但是这是短期的下降，在1-2个月之后，随着你的总信用额度的上升以及信用额度利用率的下降，你的信用分就会逐渐恢复，而且只要你一如既往的对自己的金融行为负责，申请新的信用卡和贷款完全不是问题。

除了以上的方式，还有一个快速提高信用分的捷径，在美国这叫piggybacking，那就是找一个有很高信用分的朋友，让他把你作为被授权的信用卡用户。这样一来，这个朋友的信用记录也会成为你的信用记录，就是这么神奇。注意，我说的是找一个有很高信用分的朋友，而不是找一个比你信用分还低的朋友，这样只会拉低你的信用分。